yuhuilo的小天地

開始工作以後，媽媽就將我的保險費轉帳帳戶改成我的薪資戶戶頭，讓我開始自己繳保險費，這也才讓我開始注意到為什麼每個月好像帳戶裡的錢都會自動少很多?為什麼保險費要扣這麼多錢? 那我到底有什麼保障，讓我每年這麼甘願地從辛苦賺的薪水裡面，挑出這麼多錢繳保險費給保險公司?

於似乎我開始將我從十五年前陸續投保的保單拿出來研讀…但是這也引發了一場前所未有的家庭風暴…

當我開始研究保險後，我的第一個發現是---保險是為了轉嫁風險。也就是將你自己沒辦法承擔的風險轉嫁給保險公司。舉個例子，我是家裡唯一的收入來源，家裡有房貸、車貸，如果有一天我發生意外死亡，我的家庭因為我突然死亡而沒有任何經濟收入繳納貸款，因此經濟陷入困境。如果在意外發生之前，我有投保意外險，我的家人就可以依據當初我投保時保單的保險額度，獲得保險公司理賠意外身故保險金，紓解因為家中主要經濟支柱突然死亡而造成的經濟困境。

瞭解這個目的非常的重要，所以我要再強調一次---保險的目的是為了轉嫁風險，而非投資、儲蓄。當然不能排除保險也有儲蓄型保單，但是儲蓄型保單絕對不是首要購買的保險，因為保險不是一種極佳的投資工具。

瞭解保險的目的是為了轉嫁風險後，就要開始思考需要轉嫁風險而投保的保險項目是什麼?

1. 意外險/壽險
2. 重大疾病險(含防癌險)
3. 醫療險

另外，很多保單都會標榜“終身還本”，換句話說就是當你繳費期滿後保障是終身有效，而且滿期後達一定年齡(99歲)或是身故會有一筆保險金。但是這邊有幾點是需要注意的：

一、很多醫療型終身還本的保單沒有解約金：當你因應環境的改變(例如：健保制度的轉變，住院天數下降、自費項目變多)，想要解除原本的保單改投保保險公司新推出的保單。或是當你在繳費期間突然急需用錢，沒有錢繳保險費、想要解約時，才發現已投保的保單沒有任何的解約金，也就是先前繳的保險費一毛錢都拿不回來。(小提醒：如果真的拿不出錢繳納保險費可以考慮展期或是降低保險額度)

二、保險的重點是保險單的內容，也就是投保保單的給附項目。如果有一張醫療型的保單在你發生意外受傷卻無法申請任何理賠時，這張醫療型終身還本的保單就瞬間變成一張投資報酬率極低的投資型保單了。因為你繳了二十年保險公司在你身故時還給你先前所繳的保險費總額乘以1.0X倍，如果你將每年繳納的保險金金額拿去銀行定存，七八年下來所獲得的利息就已經超過所繳的保險費總額乘以0.0X倍了。更慘的是，現在的醫療型終身還本保單，在你身故後，身故保險金是會將你先前所繳的保險費總額乘以1.0X倍，扣除累計申領之各項醫療保險金。那這和我拿我每年存下來的保險金給付自己的醫療費用有什麼不一樣。如果你可以拿每年存下來的保險金支付自己的醫療費用，也就是這項醫療支出是你可以承擔的風險，就沒有達到保險的目的---轉嫁風險。(除非你所申領的各項醫療保險金總額比你二十年所繳的保險費乘以1.0X倍還要多。)而且這些已繳的保險金和拿去存定存的錢比起來，資金的靈活度少了很多，終身還本的保險金一定要在期滿或是身故才能拿得回來，而定存的錢在需要資金時隨時解約就可以拿回來運用了。所以說不能把終身還本型的保單當成一種投資啊! (話說身故保險金被保險人根本花不到這筆錢，那如果我沒有成家，我每年繳這麼多保險費是為了什麼??)

以下舉個無法理賠的醫療險例子：阿寶有一天騎腳踏車跌倒，小腿刺到腳踏板，產生二個小於五公分極深的傷口，醫生使用縫合手術將二個傷口進行縫合。醫院所開立的診斷書描述傷口進行縫合手術。將診斷書拿到保險公司申請理賠，保險公司根據保單契約定義的「手術」，是指符合行政院衛生署最新公布之全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。因此，不理賠。

三、沒有豁免保費：投保時，要注意你投保的保險有沒有豁免保費這個項目。大部分的保單在被保險人因疾病或是意外傷害致成完全殘廢之一時，可以免繳未到期之保險費，但保單的保障仍繼續有效。有些比較好的保單也有將被保險人有二到六級殘廢時也能豁免保費的規定。如果有一天你發生意外導致殘廢沒辦法工作、沒有收入、無法繳納保險費時，當初投保的保單又無法豁免保費，此時保險費的支出反而成了一個經濟的負擔。如果沒有豁免保費又沒有解約金，那真的是欲哭無淚啊!

就在我研究完自己的保單後，發現幾張實在是不符合“轉嫁風險”的這個保險目的，促使我非常想要解約，但是因為終身還本的保單沒有解約金這點被我老媽給擋了下來，於似乎就掀起了一場保險大戰。為什麼老媽不從這個角度想想…這些拿不回來的保險費就是保障我繳保險費那幾年沒有生病的費用呢?

為什麼人在每年繳保險費的時候不會對自己每年繳的保險費感到心疼?卻會在發生需要住院、開刀時，從自己戶頭提錢繳住院開刀費用感到心疼?不就是將原本拿來繳保險費的錢去支付住院開刀費用嗎??